【算账】还在想着提前还房贷?别傻了,还贷套路深到你无法想象……

交易知识来源:羊城晚报 - 编辑:小盏2017-09-20 15:54阅读:522

【摘要】【算账】还在想着提前还房贷?别傻了,还贷套路深到你无法想象……

  房贷牵动着千家万户的心,对房奴来说,心头较大的事就是还贷,正所谓“无贷一身轻”。现在只要银行加息的消息一出,考虑房贷提前还款的人就一拥而上。

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  今年8月,全国首套房贷平均利率达到5.12%,这是自2016年以来首次突破5%。于是不少购房者正在犹豫是否要提前还贷,给自己减轻压力。

  BUT,提前还款可是一门学问,对此马虎不得。是不是所有人都适合提前还贷?什么情况下适合提前还贷,提前还贷的注意事项又有哪些?记者通过多方打听、探访,将一一为您做出解析。

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  [不用急着提前还贷的类型]

  1、用公积金贷款或商贷利率已享有较大折扣的

  据某国有大行的工作人员陈经理介绍:“如果签订贷款合同的时候,贷款人享受了8折到9折的商贷利率优惠(目前贷款利率为3.92%至4.41%),所需还款利息均相对较低。而现行公积金五年期以上贷款利率为3.25%,就更低了。”

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  2、有更好的投资渠道者

  如果借贷人有其他的投资渠道,而且投资回报率高于贷款利率,那么可以不用提前还贷。但这里一定要谨慎切记,投资渠道一定要安全可靠。

  记者梳理发现,目前银行理财产品的收益重心在4%-5%之间;“宝宝类”货币基金近一个月七日年化收益率在4%附近小幅波动;网贷行业收益率8月份已接近9.5%。对于理财产品的风险,银行工作人员告诉记者,目前大部分低风险的银行理财产品都能保证预期收益率。

  比如说隔壁老王,2013年1月以商业贷款85折的优惠利率贷了100万元,期限20年,选择的是等额本息的贷款方式,2017年9月他支付的利息是2912.74元(此后每月递减)。2017年9月一次性还清,还了85万元。如果这85万元用来理财,选择的是预期年收益5.0%的银行理财产品,每月则可以获得3541元的收益。

  两相比较,如果不提前还贷,他每月可以略赚近700元(此后每月增加),一年就是8400元,十年就是84000元……

  看到这个,小编顿时觉得提前还贷的人错过了几个亿~~~

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  不过,也有专家提醒注意防控风险。

  专家提醒

  武汉科技大学金融证券研究所所长董登新提醒说,理财产品其实也存在违约风险。只是一般情况下,理财产品的风险相对网贷产品要低,投资者需要对比选择。

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  [哪些情况适合提前还房贷]

  当然,也会有人说目前水平利率低,提前还贷肯定能省不少利息,所以贷款攻略小编也总了以下几种适宜还贷的情况供大家参考。

  1、公积金月缴纳金额较高者。由于公积金是专款专用,如果不用于还房贷,放在账户里也取不出来,所以还不如提前还贷。

  2、没还多久贷款的人。无论是等额本息还是等额本金,都是越早还款越划算。两相比较,等额本金对提前还贷的时间节点要求更靠前,最好在还款期1/3前。而等额本息提前还贷则可在还款中期前。

  3、除了五年定存,一点投资理财都不会的,就提前还吧。

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  4、想还清贷款做抵押的。这一类是高人哦,还了房子的钱,又拿无贷款的房子去银行做抵押贷款,肯定是有非常靠谱的投资渠道。如果你身边有这样的朋友,注意,请抱大腿,土豪!

  5、死活不想欠银行钱,尤其家里老人催促的,就还了吧,别让老人替你操心!

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  [提前还贷的注意事项]

  那么,提前还贷需要注意什么,又该如何申请?

  1、如果是“商业贷款+公积金贷款”组合方式,建议先还商贷。因为相比公积金贷款,商业贷款的利息较高。

  2、针对商业贷款的提前还贷,目前有部分银行是不收取违约金的,也有一些银行会收一定的违约金。各家银行规定略有不同,建议贷款人提前致电银行了解相关情况。

  温馨提示

  “还完房贷”后别忘记撤销抵押登记

  还完贷款之后,房产持有人需要到银行办理一个撤销抵押登记的手续,再到房管局撤销抵押登记,这个时候房主才对房产拥有了完整的所有权。如果这个手续不办理,将会影响以后房屋的产权交易、继承等,带来不必要的麻烦。

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  简而言之

  提前还房贷的核心在于:同样的资金能否找到收益高于房贷利率的投资产品。

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